आवश्यक किमान वितरण (RMDs) ही किमान रक्कम आहे जी तुम्ही विशिष्ट कर-फायदेच्या सेवानिवृत्ती खात्यांमधून काढली पाहिजे. ते तुमच्या परिस्थितीनुसार वयाच्या ७२ किंवा ७३ व्या वर्षी सुरू होतात आणि अनिश्चित काळासाठी सुरू राहतात. दुर्दैवाने, RMDs थांबतील असे कोणतेही वय नाही. खात्याच्या कालावधीसाठी तुम्ही ते घेत राहावे. तुमच्यासाठी काम करणारी पैसे काढण्याची रणनीती तयार करण्यात मदत करण्यासाठी तुम्हाला एखाद्या व्यावसायिक आर्थिक सल्लागारासह काम करण्याची इच्छा असू शकते.
किमान वितरण काय आवश्यक आहे?
आवश्यक किमान वितरण ही किमान रक्कम आहे जी तुम्ही प्रत्येक वर्षी ठराविक कर-फायदेशीर सेवानिवृत्ती खात्यांमधून काढली पाहिजे. हा कायदा प्रामुख्याने 401(k) आणि IRA योजनांसारख्या करपूर्व खात्यांवर लागू होतो. तुम्हाला Roth IRAs मधून किमान पैसे काढण्याची गरज नाही, जरी, या नियमाला अपवाद म्हणून, तुम्ही Roth IRA 401(k) खात्यांमधून किमान वितरण घेणे आवश्यक आहे.
तुम्ही शेवटी कर भरता याची खात्री करण्यासाठी IRS ला किमान वितरण आवश्यक आहे. करपूर्व खाती पैशाची एक टोपली दर्शवतात ज्यावर तुम्ही कधीही उत्पन्न किंवा भांडवली नफा कर भरला नाही. काही सेवानिवृत्तांसाठी, विशेषतः श्रीमंतांसाठी, RMD शिवाय ते हे पैसे अनिश्चित काळासाठी ठेवू शकतात आणि शेवटी ते त्यांच्या वारसांना करमुक्त करू शकतात. (हे कसे कार्य करेल याविषयी अधिक माहितीसाठी, कायदेशीर पळवाटावरील आमचे लेख पहा.)
म्हणूनच IRS ला Roth IRAs कडून किमान वितरणाची आवश्यकता नाही. Roth IRA हे कर-निवृत्तीनंतरचे खाते असल्याने, तुम्ही आधीच पैशांवर आयकर भरला आहे आणि IRS ला तुम्ही पैसे काढल्याची खात्री करण्याची गरज नाही.
आवश्यक किमान वितरणे किती आहेत?
तुम्ही काढलेली विशिष्ट रक्कम तुमचे वय आणि तुमच्या सेवानिवृत्ती खात्याच्या मूल्यानुसार बदलते. IRS प्रकाशन 590 मध्ये याची यादी करते. त्यात, तुम्ही तुमचे वर्तमान वय पाहू शकता आणि त्या वयावर आधारित आयुर्मान घटक शोधू शकता. तुम्ही किती पैसे काढले पाहिजेत याची गणना करण्यासाठी तुमच्या सेवानिवृत्ती खात्याचे मूल्य त्या आयुर्मान घटकाद्वारे विभाजित करा.
आवश्यक किमान वितरणे वार्षिक आहेत, याचा अर्थ तुम्ही या काढण्याची रचना करू शकता तथापि तुम्हाला वर्षभरात योग्य वाटेल, परंतु तुम्ही 31 डिसेंबरपर्यंत किमान रक्कम गाठली असेल. तुम्ही तसे न केल्यास, IRS तुमच्याकडून कर दंड आकारेल. हा दंड सामान्यतः तुम्ही काय मागे घेतला आणि तुम्ही काय मागे घेतले यातील फरकाच्या 50% वर सेट केला जातो.
उदाहरणार्थ, तुमच्या सेवानिवृत्ती खात्यात तुमचे आयुर्मान 10 आणि $60,000 आहे असे समजा. तुम्ही वर्ष संपण्यापूर्वी किमान $6,000 काढणे आवश्यक आहे. त्याऐवजी, तुम्ही फक्त $5,000 काढल्यास, IRS तुमच्याकडून $2,500 शुल्क आकारेल.
गुंतवणूकदारांनी हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की त्यांनी हे पैसे रोख स्वरूपात ठेवण्याची गरज नाही. तुम्हाला हे पैसे खर्च करण्याची गरज नसल्यास तुम्ही खाजगी गुंतवणूक पोर्टफोलिओमध्ये पुन्हा गुंतवू शकता.
आवश्यक किमान वितरण कधी सुरू होते?
आवश्यक किमान वितरणाची प्रारंभ तारीख अनेक वर्षांमध्ये अनेक वेळा उलटवली गेली आहे, अगदी अलीकडे SECURE 2.0 कायद्याने. तुम्ही 2022 ला किंवा त्यापूर्वी वयाचे 72 वर्ष पूर्ण केले असल्यास, तुम्ही खालीलपैकी नंतरच्या काळात पात्र सेवानिवृत्ती खात्यांमधून तुमचे आवश्यक किमान वितरण घेणे सुरू केले पाहिजे:
तुमच्या ७२व्या वाढदिवसानंतरच्या वर्षाच्या १ एप्रिल रोजी
कामाच्या योजनांसाठी, तुमच्या सेवानिवृत्तीनंतरच्या वर्षाचा १ एप्रिल
1 जानेवारी 2023 पर्यंत, RMD वय 73 वर्षे वाढले आहे. याचा अर्थ असा की 2023 मध्ये किंवा नंतर तुमचे वय 72 वर्षे पूर्ण झाल्यास, तुम्ही खालीलपैकी नंतर पात्र सेवानिवृत्ती खात्यांमधून आवश्यक किमान वितरण घेणे सुरू केले पाहिजे:
तुमच्या ७३व्या वाढदिवसानंतरच्या वर्षाच्या १ एप्रिल रोजी
किंवा, कामाच्या ठिकाणी योजनांसाठी, तुमच्या निवृत्तीनंतरच्या वर्षाच्या 1 एप्रिलला
हे कट-ऑफ वय पुढील 10 वर्षांत वाढून 2033 मध्ये 75 वर्षांपर्यंत पोहोचेल.
उदाहरणार्थ, एलिझाबेथ सध्या निवृत्त झाली आहे आणि ऑक्टोबर 2023 मध्ये ती 73 वर्षांची झाली आहे असे समजू या. तिला 1 एप्रिल 2024 रोजी किंवा त्यानंतर तिच्या पात्र सेवानिवृत्ती खात्यांमधून किमान वितरण मिळणे आवश्यक आहे. दुसरीकडे, ती अजूनही कार्यरत आहे असे समजू या. त्या बाबतीत, तोच नियम तुमच्या IRA ला लागू होईल, परंतु तुम्ही तुमच्या 401(k) मधून पैसे काढणे तुम्ही निवृत्त झाल्यानंतरच्या वर्षापर्यंत पुढे ढकलू शकता.
आवश्यक किमान वितरणे कधी संपतात?
आवश्यक किमान वितरणे थांबत नाहीत. या नियमासाठी कोणतेही कमाल वय नाही, किंवा वित्त व्यतिरिक्त कोणत्याही कारणास्तव देयके टप्प्याटप्प्याने बंद केली जात नाहीत. तुमचे आवश्यक किमान वितरण खात्याच्या अंतर्निहित मालमत्तेवर आधारित आहे, याचा अर्थ असा की सेवानिवृत्तीच्या खात्यात पैसे संपले तर, त्याला यापुढे कोणत्याही संबंधित पैसे काढण्याची आवश्यकता राहणार नाही.
तसेच, लक्षात ठेवा की सेवानिवृत्ती खात्याची प्रत्येक श्रेणी RMD आवश्यकतांसाठी स्वतंत्रपणे हाताळली जाते. उदाहरणार्थ, तुमच्याकडे 401(k) आणि IRA असल्यास, तुम्हाला प्रत्येक खात्यातून किमान पैसे काढणे आणि काढणे आवश्यक आहे. तुम्ही तुमच्या 401(k) मधून काढलेली रक्कम तुमच्या IRA च्या RMD वर लागू होणार नाही. तथापि, तुमच्याकडे एकाधिक IRAs असल्यास, तुम्ही एकाच पोर्टफोलिओमधून संपूर्ण देय रक्कम काढू शकता.
शेवटी, जर तुम्ही कमीत कमी पैसे काढले नाहीत, तर IRS काही वेळा दंड माफ करेल जर तुम्ही दाखवू शकता की कमतरता “वाजवी त्रुटी” मुळे आली आहे आणि तुम्ही ती दुरुस्त करत आहात. तथापि, भविष्यातील वर्षासाठी तुमच्या RMD आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी तुम्ही मागील वर्षातील जादा पैसे काढू शकत नाही.
तळ ओळ
आवश्यक किमान वितरणासाठी कमाल वय नाही. कोणत्याही पात्रता निवृत्ती खात्यासाठी, तुम्ही हे पैसे काढणे अनिश्चित काळासाठी सुरू ठेवावे. कोणत्याही सेवानिवृत्ती निवृत्ती धोरणात विचारात घेण्यासाठी हे कोडेचा एक महत्त्वाचा भाग आहे जेणेकरून तुम्ही आयुष्यभरासाठी तयार राहू शकता.
सेवानिवृत्ती नियोजन टिपा
आर्थिक सल्लागार तुम्हाला तुमची संपत्ती व्यवस्थापित करण्यात किंवा सेवानिवृत्तीसाठी तयार करण्यात मदत करू शकतात, परंतु तुम्ही तेथे पोहोचल्यावर ते तुम्हाला सेवानिवृत्ती योजना तयार करण्यात मदत करू शकतात. आर्थिक सल्लागार शोधणे कठीण नाही. SmartAsset चे मोफत साधन तुमच्या क्षेत्राला सेवा देण्‍यासाठी तीन तपासलेल्या आर्थिक सल्‍लागारांसोबत तुमच्‍याशी जुळते आणि तुमच्यासाठी कोणता योग्य आहे हे ठरवण्‍यासाठी तुम्ही तुमच्या सल्‍लागाराची मुलाखत कोणत्याही खर्चाशिवाय घेऊ शकता. तुमची आर्थिक उद्दिष्टे साध्य करण्यात तुम्हाला मदत करणारा सल्लागार शोधण्यासाठी तुम्ही तयार असल्यास, आत्ताच सुरुवात करा.
जर आयआरएस तुमची किमान वितरणे सेट करत असेल, तर तुम्हाला तुमच्या पोर्टफोलिओमधून कोणत्या प्रकारच्या वितरणाची योजना करायची आहे.
फोटो क्रेडिट: ©iStock.com/ProfessionalStudioImages, ©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/fizkes
प्रकाशन कोणत्या वयात RMDs थांबतात? SmartAsset ब्लॉगवर प्रथम दिसले.